ביטוח דירה למשכנתא

ביטוח דירה משכנתא

מזל טוב!, קניתם דירה חדשה, אישרו לכם את המשכנתא סיימתם עם הניירת המייגעת והבירוקרטיה המסובכת ועכשיו אתם הבעלים הגאים של בית חדש.
מעתה תקבלו תזכורת חודשית בדמות החזר משכנתא כלומר – הבנק שהלווה לכם את המשכנתא הוא בעצם בעלי הדירה בדיוק כמוכם, מאידך, עם השמחה הרבה בקניית דירה חדשה מגיעות גם מגוון של סכנות, קצר חשמלי קטן או רעידת אדמה יכולים להרוס בין רגע את כל מה שבניתם, לא פעם אנחנו קוראים בעיתונים על שריפה שפרצה בדירה וכילתה תוך שניות בניין מגורים שלם ואנחנו מתמלאים ברחמים כלפי האנשים השונים שאיבדו את ביתם ורכושם בין רגע.
היקף המשכנתאות בישראל עמד בשנת 2017 על סכום שיא של יותר מ70 מיליארד שקל שנלקחו בו יותר מ90 אלף הלוואות משכנתא חדשות כך ע"פ נתוני בנק ישראל.
מספרים אלה מעידים בצורה הטובה ביותר על היקף ביקושים אדיר לדירות חדשות שיוצר את עליית מחירי הדיור בישראל.
שוק המשכנתאות בישראל גדל בקצב מסחרר משנה לשנה והבנקים אכן מרוויחים מכך, לא מעט האנשים ואפילו בחישוב זהיר כל אדם רביעי אשר רוכש דירה כיום עושה זאת עם סיוע כספי של הבנק בדמות הלוואת משכנתא, ובכל הבנקים, אחד התנאים המרכזיים אם לא הקריטי ביותר בחשיבותו לבנק המלווה את המשכנתא זה הוא ביטוח דירה למשכנתא.
אמנם הבנק לא יתערב בסידור הרהיטים וצביעת הקירות, והאם האריחים באמבטיה משתלבים עם התאורה הרומנטית – אך הוא ידרוש כתנאי מוקדם למשכנתא ביטוח משכנתא שיגן על ערך הנכס שאותו רכשתם ושאותו הבנק נתן משכנתא לצורך רכישתו.
לא פעם, ואנחנו בטוחים שהתבלבלתם בין ביטוח דירה לבין ביטוח משכנתא אבל אף אחד לא טרח להסביר לכם את ההבדל, או את המשמעות.
לכן, במאמר הבא – נסביר כל פרט קטן בהסבר המקיף לביטוח דירה למשכנתא.

מהו ביטוח משכנתא?

מטרת הביטוח המשכנתא הוא פשוט – ביטוח המשכנתא הוא ביטוח שאותו הבנק דורש מאיתנו לרכוש במעמד לקיחת המשכנתא והעיקרון שלו פשוט, הגנה על הבנק כנותן ההלוואה ממקרים בהם הנכס ניזוק או אחד הלווים נפטר.
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח אשר ניתנת לצורך רכישת דירה למגורים.
ההלוואה מכסה את הפער שבין ההון העצמי שיש ברשותינו לבין עלות שווי הנכס אותו אנו רוצים לרכוש.
בכדי שהבנק יבטיח לעצמו את החזר הלוואה בצורה סדירה כל חודש הבנק ממשכן לטובתו את הדירה ומשאיר לעצמו את הזכות לממש את המשכון במידה אם הלווים אינם עומדים בהחזרים או במקרים חמורים יותר אם חלילה הנכס אותו ביטחנו נפגע או ניזוק.
כמו כן הבנקים נוהגים להתנות את מתן המשכנתא ברכישת ביטוח חיים משכנתא על סכום ההלוואה שניתנה אשר מופעל גם במידה שאחד הלווים נפטר.
למעשה ביטוח המשכנתא כולל בתוכו שני מרכיבים ביטוחיים מרכזיים ביטוח מבנה וביטוח חיים.
ביטוח מבנה –  שמגן על הבנק מפני כל הנזקים שייפגעו במבנה כמו שריפה, הצפה, רעידת אדמה, נזקי מזג האוויר, מעשי זדון והתפוצצויות.
בנוסף הבנק דורש, ביטוח חיים משכנתא – שנועד להבטיח לבנק החזר תשלומים סדיר במידה ואחד הלווים נפטר, ובעקבות כך נוצר חשש לאי פרעון ההלוואה ואי עמידה ביכולת החזר התשלומים.
ביטוח המבנה למשכנתא יופעל ע"י הבנק כאשר הדירה בגינה נתן את המשכנתא נפגעה על ידי אסונות כמו שריפה, התפוצצות, אסון טבע או אפילו נזק בזדון, בעקבות נזקים אלה הבנק יקבל ראשון את הפיצוי הכספי שיגיע למבוטח מחברת הביטוח וכך הבנק מבטיח לעצמו הגנה ושמירה על שווי הנכס.ביטוח החיים למשכנתא הינו שונה מביטוח חיים רגיל אותו אנו מכירים מטרתו העיקרית של ביטוח חיים משכנתא היא להגן על הבנק במקרה שאחד הלווים נפטר ובעקבות כך יכול להיווצר מצב שבו יכולת ההחזר למשכנתא תיפגע וכך הבנק יהיה חשוף לנזק כספי.הבנק שנתן לכם את המשכנתא ידרוש ממכם בנוסף לביטוח החיים שקיים לכם גם ביטוח חיים למשכנתא כדי להגן על ההלוואה שנתן לכם במקרה של מוות של אחד הלווים.

מדוע הבנק מחייב אותנו לרכוש ביטוח משכנתא?

קרוב לוודאי שאת הדירה שלנו אנחנו נרכוש במשכנתא, המושג שכל ישראלי מכיר שכן המשכנתא תלווה אותנו במרבית חיינו, ואכן, היא נחשבת כמעט בוודאות להוצאה החודשית הכי גדולה שלנו.
היקף המשכנתאות בישראל כפי שהראנו למעלה רק הולך וגדל משנה לשנה, קצב לקיחת המשכנתאות צומח בקצב מסחרר, הבנק אשר נחשב כגוף פיננסי בהחלט יודע שאם חלוקת המשכנתאות היא כמעט לכל אדם רביעי, כך כמובן, גם הסיכון עולה באי יכולת ההחזר של התשלומים או שאחד מהלווים נפטר.
לשם כך הבנק דורש מאיתנו ביטוח משכנתא, הבנק, כתנאי מרכזי לקבלת המשכנתא ידרוש מאיתנו ביטוח על המשכנתא אותו הוא נותן שיבטיח לו הגנה על הלוואה אותה הבנק מימן לצורך קניית הדירה.
הבנק ישמור לעצמו את הזכות להפעיל את ביטוח המשכנתא כאשר הנכס בגינו נלקחה המשכנתא נפגע בצורה רצינית והוא ירצה להבטיח לעצמו כי הכספים שיגיעו אליו מחברת הביטוח וכך שווי הנכס לא ייפגע או יירד בצורה משמעותית.
גם במקרה של פטירת אחד הלווים אשר פוגעת בוודאות ביכולת ההחזר של הלווה השני, גם במקרה כזה יפעיל הבנק לטובתו את ביטוח המשכנתא, וכך המשכנתא תסולק במלואה לטובת הבנק.
חשוב להבין כי הבנק צריך לקבל לידיו את ביטוח המשכנתא טרם שהוא נותן את ההלוואה למבוטח, כאשר המבוטח עומד בהחזר התשלומים יכול הבנק להחליט על אי קבלת ביטוח המשכנתא אותו רכש הלקוח בעצמו ולחילופין הבנק שומר לעצמו את הזכות לבצע ביטוח משכנתא אחר לשביעות רצונו ולחייב את המבוטח בגין ביטוח המשכנתא בתוך ההחזר החודשי של המשכנתא.

כיצד נקבע מחירו של ביטוח חיים המשכנתא:

העלות של ביטוח משכנתא נקבעת לפי נתוני המבוטחים ולפי נתוני המשכנתא, כלומר – סכום בקשת ההלוואה.
העלות מורכבת ממכלול גורמים שונים המשפיע על העלות החודשית שנשלם על ביטוח המשכנתא.
מה שאומר במילים יותר פשוטות שאין מחיר אחיד או מחיר ממוצע של ביטוח המשכנתא וכל מחיר נגזר בהתאם לנתונים שלכם.
לדוגמא:
מצב בריאותי – כדי לרכוש ביטוח דירה למשכנתא חברת הביטוח תבקש ממכם למלא הצהרת בריאות ולעיתים לעבור תהליך של בדיקות מקיפות מטעם חברת הביטוח, מטרת הבדיקות האלה היא לתת לחברת הביטוח תמונה ברורה ככל שניתן על מצבכם הרפואי ובכך לקבוע את העלות של ביטוח המשכנתא.
מבוטח בעל הצהרת בריאות "נקייה", משמע אדם בריא לחלוטין, לא יהווה כל השפעה על העלות אותה הוא ישלם על ביטוח המשכנתא שלו, מאידך, אדם הסובל ממחלות כלשהן או שמצב בריאותו חריג, המחיר אותו ישלם המבוטח על ביטוח המשכנתא שלו עלול לעלות.
גיל המבוטח – משתנה נוסף שצריך לקחת לתשומת ליבנו הוא הגיל שלנו.
ככל שהגיל שלנו בזמן לקיחת המשכנתא יהיה גבוה יותר ככה המחיר של ביטוח המשכנתא יגדל.
עישון – אתם כבר יודעים וזאת לא קלישאה, העישון מזיק לבריאות, ולכן העישון בזמן רכישת ביטוח המשכנתא בא לרעתינו, לקוחות שמעשנים סיגריות ישלמו יותר על ביטוח המשכנתא.
 קחו טיפ – אם רכשתם ביטוח משכנתא כמעשנים והפסקתם לעשן לאחר זמן ממוצע של 3 שנים עדכנו את חברת הביטוח שהפסקתם וככה ייקטן התשלום החודשי שלכם על ביטוח המשכנתא.
כיצד נקבע מחירו של ביטוח מבנה משכנתא?גם מחירו של ביטוח המבנה למשכנתא מושפע מגורמים רבים כמו: גודל הנכס, העיר בה נמצא הנכס, הקומה בה נמצא הנכס, וכו'
לסיכום, ניתן ללמוד שביטוח דירה למשכנתא הוא מצרך חובה ובלעדיו לא ניתן יהיה לקבל משכנתא מהבנק שכמובן זה אינו חוק במדינת ישראל, אך זה אכן חוק לפי בנק ישראל.
כמו בכל דבר בחיים חשוב לבצע סקר שוק מקדים טרם רכישת ביטוח דירה למשכנתא שכן בשוק כיום מוצעים מגוון ביטוחי משכנתא המותאמים אישית לכל מבוטח בהתאם לצרכיו.
ביטוח משכנתא לא צריך להיות עסק יקר אם רוכשים אותו באופן חכם ומדויק.
אצלנו בHommie קיים צוות של סוכני ביטוח העומד לרשותכם בכל שאלה או עזרה, התייעצו איתנו ונוכל להתאים לכם את ביטוח המשכנתא בעלות חודשית המותאמת במיוחד עבורכם.

שלכם,
צוות Hommie.