ביטוח צמודי מבנה בביטוח דירה

מה הם צמודי מבנה ואיך אנחנו מתייחסים אליהם בביטוח דירה?

על פי נתונים של משרד המפקח על הביטוח רק כ-55% מבעלי הדירות בישראל דואגים לביטוח דירה.
כמו שכבר הסברנו במאמרים אחרים, הבית שלנו חשוף למגוון רחב של סכנות החל מנזקי שריפה, רעידות אדמה, נזקי צנרת, ומפגעי מזג האוויר.
כשמדברים על ביטוח דירה רובנו בקיאים בעקרון הבסיסי של הכיסויים בפוליסה כיסוי מבנה וכיסוי לתכולה.
ביטוח מבנה המכסה את קירות הבית, הרצפה, התקרה, תשתיות המים והחשמל.
וכמובן, ביטוח התכולה המכסה את כל רכושנו כמו בגדים, מוצרי חשמל, ריהוט ותכשיטים מפני נזקי שריפה, גניבה וכו.
כמו כל דבר בחיים גם בפוליסת ביטוח דירה מסתתרות האותיות הקטנות וכדי שלא תיפלו בין הכסאות בבעת רכישת ביטוח דירה, באנו לעשות סדר בדברים.

בעת רכישת ביטוח דירה אנחנו פה לעשות לכם סדר בכיסוי חשוב מאוד שצריך לקחת לתשומת ליבנו בעת רכישת ביטוח דירה וכיסוי מבנה בפרט – צמודי מבנה.

אז מהם בעצם צמודי מבנה?

מזל טוב ובשעה טובה, הגיע הרגע לו חיכיתם ונכנסתם לדירת חלומותיכם בין אם רכשתם דירה חדשה או שכרתם אחת אז אתם צריכים ביטוח כדי למנוע מעצמכם את הנזק הכלכלי האדיר שיכול להיגרם לכם בעת נזקים בדירה, אז לרכוש ביטוח הוא החלק הקל, אבל רגע האם רכשתם את הביטוח המתאים בדיוק לכם?

האם סכום שווי המבנה בוטח בשווי הולם על כל מכלוליו? בעת רכישת ביטוח מבנה רובנו מכירים את הכיסויים הבסיסיים למבנה הבית, אך עלינו לקחת לתשומת ליבנו גם את כל הפריטים הצמודים למבנה ובהגדרה המקצועית מעולם הביטוח – צמודי מבנה.
צמודי מבנה הם כל הפריטים הצמודים למבנה ביתנו – ארונות אמבטיה, חימום תת ריצפתי, ארונות קיר מטבח יוקרתי, שטיחים מקיר לקיר ואפילו בריכה פרטית בחצר ביתנו נחשבת כצמוד מבנה, שחשוב מאוד שנבטח תחת ביטוח המבנה שלנו בעת רכישת ביטוח הדירה.

בדרך כלל, שרוכשים דירה, דיירים רבים נוהגים לשדרג אותה מעבר לסנדרט שהקבלן מספק, וכך בעצם – מעלים את שווי מבנה ביתם.
לדוגמא: רכשתם דירה חדשה והחלטתם לשדרג את עצמכם במטבח ויוקרתי בשווי 200.000 ש"ח, המטבח יחשב בפוליסת ביטוח הדירה כצמוד מבנה ולכן עלינו לבטח גם אותו תחת ביטוח המבנה שלנו כצמוד מבנה.
דוגמא נוספת: בשנים האחרונות המון דירות קרקע ובתים פרטיים שמו את ידם על בריכות פרטיות, רכישה שהפכה להיות נפוצה, ולכן חשוב לדאוג לכיסוי תחת צמודי המבנה, כאשר קיימת בריכה פרטית יש להרחיב את שווי הבריכה ולכלול אותה תחת שווי המבנה, ובמילים פשוטות – להצמיד את שווי הבריכה לשווי מבנה הבית.
כמובן לא לשכוח שבריכת שחייה טומנת בתוכה מגוון סכנות וחשוב מאוד להרחיב את כיסוי הצד ג' בכל הקשור לבריכה כולל החלקה בשטח הבריכה או חס וחלילה, מקרה טביעה.

רגע, אז איך אחשב את סכום המבנה שלי וצמודי המבנה שלי?

סכום ביטוח המבנה נגזר מעלות שיקום הדירה ללא ערך הקרקע, כלומר, העלות למטר לצורך בנייה מחדש של המבנה.
במילים פשוטות: רכשתם דירה חדשה בשווי 2 מיליון ש"ח, הסכום ששילמתם כולל בתוכו את הקרקע עליו תבנה הדירה.
לצורך הדוגמא – במקרה שריפה הבית נשרף כליל, לצורך הקמתו מחדש חברת הביטוח תפצה אתכם בשווי המבנה שנפגע ללא ערך הקרקע.
העקרון הנ"ל מתייחס גם לצמודי המבנה הנמצאים ברשותכם – אם שווי המבנה שלכם הוא ע"ס 500,000 ש"ח וקיים בדירה חימום תת רצפתי ע"ס 100,000 ש"ח, מטבח יוקרתי ע"ס 200,000 ש"ח וארונות קיר יוקרתיים ע"ס 100,000 ש"ח אז שווי סכום המבנה שלכם כולל צמודי המבנה הוא 900,000 ש"ח.

בעת רכישת ביטוח דירה ולמבנה בפרט, חשוב למסור לחברת הביטוח שברשותכם צמודי מבנה הצריכים להיות כוללים כחלק בלתי נפרד משווי המבנה שלכם אותו אתם רוצים לבטח.
במקרים רבים מבוטחים לא מודעים שיש לכלול בביטוח הדירה את צמודי המבנה ובעת מקרה ביטוח חברת הביטוח תפצה את המבוטחים רק מפני נזקים שיגרמו למבנה.

קבלו סיפור: זוג פנסיונרים אמיד רכש דירה חדשה בבניין יוקרתי במרכז הארץ, האישה שחלק מתחביביה היה לבשל החליטה לשדרג את המטבח, למטבח יוקרתי ע"ס 300,000 ש"ח.

הבעל שרכש ביטוח דירה לא ידע שיש לכלול את המטבח כצמוד מבנה בביטוח הדירה ולכן ביטח את מבנה הדירה ללא שווי המטבח היוקרתי, לצערו של הזוג החביב בדירה פרצה שריפה עקב קצר חשמלי והדירה נשרפה כליל.
חברת הביטוח פיצתה את הזוג בשווי המבנה אותו ביטחו וללא שווי המטבח היוקרתי שכאמור היה צמוד למבנה.

הזוג לא התייאש והגיש תביעה נגד חברת הביטוח בטענה שיש לפצותו בגין המטבח שנשרף כליל בטענה "שחברת הביטוח לא ידעה אותו מה זה צמוד מבנה", כמובן שבית המשפט דחה את טענות הזוג וחייב אותם בהוצאות המשפט.

לסיכום:

צמודי מבנה הם חלק בלתי נפרד מהמבנה שלנו ושווים לעיתים מאות אלפי שקלים, חשוב שנכלול אותם בביטוח הדירה ושיהיו מכוסים במקרה של נזק.
אם רכשתם ביטוח דירה והזמנתם לדירתכם סקר ביטוח דירה, הסקר יכלול בתוכו גם את שווי צמודי המבנה וכך תוכלו להבטיח להם כיסוי הולם במקרה של נזק.
אצלנו בHommie קיים צוות מקצועי שיודע להתאים עבורכם בדיוק את הכיסוי אותו  אתם צריכים ושידאג לבטח לכם את צמודי המבנה בשווי ההולם.

שלכם,
צוות Hommie.